新金融实践者说新金融 要敬畏互联网，摔也要摔在正确的路上
2014-07-22 11:17:10
外滩成了金融业者争相亮相的平台。这一次，金融大腕的社交核心词是“互联网”，是“新金融”。
7月4日，2014外滩国际金融峰会在沪落幕。而就在前天，仅仅两周之后的7月19日，一场规模更大、规格更高的互联网金融外滩峰会又拉开帷幕。
互联网的强势冲击已经不可阻挡。网络银行、移动支付等新渠道的飞速发展，给企业和居民带来了全新体验，处处感受着“新金融”强劲跳动的脉搏。从马云的搅局开始，互联网金融浪潮一波波袭来，各种新金融业态已经渗透到经济和社会生活的方方面面，高效率地改变着现有经营模式。
这是一个变革的时代，一个金融与互联网融合的时代，对金融业来说，也是一个孕育新机遇的时代。新金融的从业者，传统金融的创新者，都在思考和实践着属于他们的变革。
阿里巴巴集团副总裁胡晓明：
金融创新，还有海量机会
在余额宝、支付宝、阿里小贷之后，中国还有没有更多的金融创新机会？阿里巴巴集团副总裁胡晓明认为，有大把机会在。互联网代表着一种趋势，我们对互联网的认知刚刚开始，目前大概还不到20%。包括阿里巴巴在内，都必须对互联网保持足够的敬畏。“互联网金融充满着激情，也充满了机会，就看我们愿不愿意用互联网思维去影响我们的行动和策略。 ”
■本报记者 许沁
“颠覆”一说言过其实
很多人把金融互联网、互联网金融对立起来，这其实是以民营资本为主导的互联网金融、和以国有资本为主导的金融互联网之间一些观点的对撞。在7月4日的外滩国际金融峰会上，胡晓明表示，两者殊途同归，最终一定会走到一起。
胡晓明
“今天不是说互联网金融颠覆了金融互联网，或者说不是支付宝、余额宝颠覆了所谓的银行，若论真正的颠覆，要看从互联网金融、从余额宝现象、支付宝现象中，我们的思想有没有改变、技术是否在创新，是不是善于利用大数据、把客户的利益和‘以客户为第一’的观念导入金融产品中。如果是这样，互联网金融和金融互联网是相等的，最终无非是把互联网作为工具，把互联网思维加入到整个金融创新体系中。 ”
对于要开展互联网金融的企业，胡晓明提醒：必须把“开放、透明、分享、责任”的互联网思维贯彻到金融产品的创新和变革中。很多人问“阿里巴巴做了这么久，法宝是什么”胡晓明分享了八个字：海量、互动、专业、可信。在他看来这是阿里巴巴一直在互联网创业、互联网金融，包括余额宝、支付宝、阿里小贷中遵循的原则。
利率市场化下的“监管预演”
尽管很多银行对余额宝、支付宝有点“痛恨”，但胡晓明认为，不论大家怎么看，余额宝对整个中国金融变革的推动作用是巨大的。
胡晓明说，余额宝是一种利率市场化下的“监管预演”。中国居民储蓄额大概接近50万亿元，余额宝的数字也就五六千亿元的规模，还不到总额的1%，但是这一次的预演让监管部门看到市场的力量还是很大的。当余额宝横空出世，金融机构忽然发现原来通过产品体验创新和渠道服务创新，可以有这么大的市场空间。银行和非银行机构都看到了，只要做到了客户体验第一，只要创造了让客户尖叫的产品，金融产品的创新就还会有很多变革机会。余额宝对所有金融机构提供了创新启示，贡献巨大，同时也让金融机构看到了大数据、互联网、云计算渠道对金融产品创新的重要性。现在，包括银行、非银行金融机构在内，激情都被点燃。
在胡晓明看来，以余额宝、支付宝、阿里小贷为代表的普惠金融，让老百姓真正体验到了好处。这种普惠金融也只有在互联网、移动互联网、大数据、云计算下才能发生。余额宝确确实实给大家带来一些变化，这个变化远比五六千亿元储蓄给金融机构造成的冲击正向得多。胡晓明相信，还会有很多像支付宝、余额宝、阿里小贷这样的典型金融产品被一点点写入中国未来金融变革史中。
小心互联网被神化
激情洋溢的胡晓明话锋一转，又显示了理性的一面，“激情过后，还要冷静”，胡晓明道。
“互联网、大数据、云计算，不断推动着整个产业变革、思想变革，以及金融业的变革，但有一样东西你不能改变，那就是风险管理。 ”他认为，必须在信用风险管理基础上加强对资本的约束。
很多人以为，通过P2P、互联网，买家、资产委托人和贷款人就能解决信用风险管理的对称问题，但胡晓明认为这种观念大错特错。目前整个市场处于一片在资本推动下的疯狂增长期，他预测，在未来12个月至18个月，一定会有一批P2P出现巨大问题，不仅仅对P2P公司，甚至对整个市场，对投资者心理都会造成影响。
胡晓明强调，今天必须要遵守一个规律，那就是以信用风险管理为基础的互联网信贷必须要遵循的规律，它让你看到风险的滞后性和收益当期的错配。如果没有必要的约束，这个风险将是巨大的。在他看来，P2P、互联网被神化了，我们必须要有更加冷静的思维、更为客观的评价，加强自我约束管理。
美国经验并非全球经典
曾从事过银行业，又做过支付行业，在整个互联网金融行业泡了9年的胡晓明相信，中国的支付清算已经走在了全世界的前列。中国比美国的支付清算体系已起码领先了五六年。
同样，中国互联网金融行业也比美国领先。很多人认为，美国的经验就是中国的经验，胡晓明完全不认同，他说，每年对阿里巴巴、支付宝最大的考验就是 “双11”，11月11日凌晨0点至凌晨0点15分之间，来自全国的消费者会一拥而入，而要确保消费者浏览商品成功、支付成功，没有今天的新技术、新方法是根本无法完成的。他认为，美国整个互联网金融行业不代表全球的经典，中国有自己对市场的理解，在对互联网金融技术的掌握这一点上，中国已经领先美国。“但我们在很多体系的深度上没有国外做得好，比如我们的模型、策略管理，需要借鉴更多西方经验。 ”
“稳妥创新、服务实体、配合监管”，这是阿里巴巴给自己提出的未来战略。胡晓明说，在财富管理上，不能过度承诺，必须遵守有限的创新；阿里所有的金融创新都将围绕着阿里巴巴平台的产业链，包括中国的出口商、中国的内贸商、淘宝平台上的中小卖家，以及天猫平台上的消费者，要服务于他们，在金融监管体系下开展稳妥创新。
众安保险总经理陈劲：
金融产品可以做得很温暖
陈劲
“在中国保险业，我们最常说的一句话就是 ‘卖保险’，而众安保险想做的第一件事情就是要使保险给人更多的温暖，把‘卖保险’变成‘买保险’，让保险能够从很细微的地方，去体现出金融产品对人的关怀。”这是在外滩国际金融峰会上，众安在线财产保险股份有限公司总经理陈劲的一席话。
作为国内第一家互联网保险公司的第二任掌门人，到任不久的陈劲自然成为媒体聚光的焦点，而他在7月4日外滩国际金融峰会上的发言也颇符合他当下的角色转换，从传统金融人——中信银行信用卡中心总裁到互联网金融尖兵，他的开场白有那么点 “壮志凌云”的味道。
“众安保险现在人员的组成，基本上一半的人是来源于传统金融行业，还有一半的人来自于纯粹的互联网公司。所以从这个角度来说，我也不知道众安保险应该算是金融互联网还是互联网金融。但有一点其实我们心里是很清楚的，就像现在流行的一句话：即使摔得头破血流，我们也要摔在正确的路上，我们要知道我们去的正确的方向是什么。 ”
在金融服务产品的链条中，保险通常处于最末端了。用陈劲的话说，“一般情况下，是把金融服务从储蓄开始，到支付、理财等所有事情想完了，才会想到保险。而众安保险要做的是通过应用互联网的技术和工具，把碎片化的一些东西、把保险从末端往前端去转移，让更多人能够通过一种极致的体验意识到保险是什么”。
在陈劲看来，以前的保险产品除了便利度不高、体验不好之外，也太过严肃，“还可以更快乐一点，在购买过程中能够让人感受到娱乐化的倾向”。陈劲提到，众安保险前段时间做了一个高温险，其实高温险是一个指数化的产品，很简单的产品，可以通过有点类似于微信红包的形式来购买。“我们希望通过这样的一些很小众的产品，使保险更多地渗透到人们的日常生活中去。”陈劲表示。
此前，国内高温险在市场上是空缺。今年5月中旬，众安保险推出了覆盖全国30多座城市的37℃高温险，人们可选择生活、工作所在城市进行投保，当所在城市的酷暑天气累计超过约定天数时，众安保险将按酷暑日给付保险金，每份保费10元，最高可享达100元的保险金给付。产品通过众安保险官方微信服务号和众安保险天猫官方旗舰店销售，上线十余日，销售就突破10万份。
高温险的互联网创新思维还体现在分享和理赔环节，由于在微信平台上销售，高温险还在微信客户端的购买界面上增加了 “晒朋友圈”、“送朋友”等社交分享功能，消费者可通过简便操作轻松完成为自己和他人的投保。而在理赔环节，不同于一般保险产品需要被保险人主动申请理赔的被动模式，众安37℃高温险采取主动理赔的全新方式：保险公司根据实际气温数据自动计算并在符合理赔条件时按日即时支付保险金，全程客户无需提供任何资料，大幅提升用户体验。
当然，对于快速变化的互联网世界来说，这已经是过去式，人们更加关注的是，众安保险能再拿出怎样的创新。翻看陈劲的履历，他曾任招商银行董事会办公室副主任，招商证券总裁助理，招商基金副总经理。 2005年起，陈劲出任中信银行信用卡中心总裁。不少保险业界人士看好陈劲加盟众安，不仅因为他在传统金融行业浸淫多年，更因为他一直致力提升金融效率，并积极拓展互联网领域。
事实上，在陈劲的主导下，中信信用卡中心与众安保险曾几度携手，2013年7月，陈劲还曾在中信银行信用卡中心内部发表“我们要上火星”主题演讲，他问：“反观今天，我们也要想清楚一个问题，大家是否相信互联网正在改变世界？相信移动互联网的再次颠覆？是否相信大数据一定会成为彻底改变这个社会、改变我们的生活、改变金融业态的基本力量？ ”“如果你选择相信它，不管你是否在中信银行工作，是否在信用卡中心工作，都应该顺着这个潮流去做正确的事情。 ”
在外滩国际金融峰会上，主持人提出让各位嘉宾展望下一年互联网金融的热点，陈劲的回答是“互联网金融与可穿戴式设备”。在不久的将来，众安保险会否与可穿戴设备擦出火花？
本报记者 陆绮雯
蒋迪雯摄
